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Assurance habitation : Définition & Classification des assurances

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Avoir une assurance habitation est obligatoire sous conditions : pour le propriétaire qui habite sa propre maison, elle est facultative alors que pour le locataire, elle est obligatoire.

L’assurance habitation permet de mettre le souscripteur à l’abri des risques qui pourraient survenir sur le logement ou son mobilier. Il existe plusieurs types d’assurance habitation qui sont fonction du niveau de protection qu’elles offrent.

Nous vous présentons un zoom sur l’assurance habitation et ses caractéristiques.

Définition et classification des assurances habitation

Une assurance habitation est un moyen de protection qui permet d’être indemnisé en cas de sinistre dans le logement.

En fonction du niveau de risque de couverture, on distingue trois paliers d’assurance habitation.

  1. L’assurance tout-risques : c’est le plus grand niveau d’assurance habitation. Elle offre une protection complète qui couvre le logement et les biens. Les diverses exceptions sont explicitement précisées dans le contrat.
  • L’assurance générale : elle est un niveau intermédiaire d’assurance qui focalise la protection sur le bâtiment lui-même et les articles ayant une grande valeur au détriment du reste.
  • L’assurance de base : c’est le palier le plus faible en matière d’assurance habitation. Il est peu coûteux et ne couvre qu’un nombre bien identifié d’éléments.

En France, l’ensemble de ces types d’assurance ont été modulés en un seul afin d’offrir une large couverture de base. On parle d’assurance multirisque habitation.

Comment trouver une assurance habitation moins chère ?

Si vous êtes à la recherche d’une assurance habitation à moindre coût, sachez qu’il existe des solutions. En effet, il est possible de s’assurer, sans lésiner sur les garanties, tout en payant moins cher. Pour cela, il suffit de passer par un comparateur d’assurance en ligne comme Les Furets et, vous serez dirigé vers les assureurs les moins chers du moment. Pour découvrir les assurances habitation les moins chères avec lesfurets.com, vous pouvez suivre ces étapes.

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Remplir correctement les critères

La première chose à faire est de définir correctement ses besoins. Par exemple, si vous vivez en immeuble, au dernier étage, la garantie pour inondation n’a aucun intérêt. Ensuite, il faut estimer le montant de vos biens. La valeur de ces derniers jouera grandement dans le montant des devis proposés.

Si vous êtes un inconditionnel du Net, nous vous conseillons d’opter pour une assurance en ligne, qui vous coûtera 30 % moins cher et peut être encore plus, en passant par Les Furets. Une fois toutes les données relatives à votre logement et vos attentes remplies, vous recevrez les offres des différents assureurs.

Bien trier les devis

Le comparateur va vous proposer des dizaines de devis différents, pour que vous puissiez choisir. Il faut bien les étudier pour que vous puissiez trouver celui qui vous correspond. En effet, opter pour la moins chère n’est pas forcément la meilleure idée, si on tient compte des franchises qui peuvent se révéler très élevées parfois. Il est donc important de peser le pour et le contre. Préférez-vous payer de faibles cotisations et risquer de payer cher en cas de sinistre ou payer des mensualités plus élevées, mais avec un meilleur remboursement.

Dans tous les cas, vous bénéficierez au moins de la responsabilité civile, en cas de dégâts sur le bien des voisins.

L’assurance habitation multirisque

L’assurance multirisque habitation est une assurance habitation qui regroupe des garanties élémentaires afin d’offrir une plus complète couverture de base. Elle couvre principalement les dommages aux biens, la responsabilité civile de l’assuré et la responsabilité civile vie privée.

Les garanties aux biens

Les garanties aux biens sont de divers ordres :

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Les dégâts des eaux

C’est une clause qui impose à l’assureur la prise en charge de tous les dommages survenus à la suite d’un dégât des eaux dans l’habitation. On entend par dégât des eaux, les fuites, les ruptures des conduites, les débordements de baignoire de lavabos ou de sanitaires, les engorgements, les infiltrations d’eau à travers la toiture ou autres.

Cette prise en charge peut se prolonger sur les dégradations apparues chez les voisins issues de ce même dégât des eaux.

Incendie

Les dommages occasionnés par le feu et la fumée causés par un embrasement, une combustion et une conflagration sur le logement, les biens personnels et le corps humain sont couverts par la garantie incendie incluse dans l’assurance habitation. Les dégâts occasionnés par les pompiers durant leur intervention ainsi que les dommages liés à une explosion ou une implosion sont aussi pris en compte.

Il est important de savoir que la cause de l’incendie doit être accidentelle, criminelle ou provoquée par la foudre. 

Bris de glace

La garantie bris de glace permet de protéger les éléments en verre de l’habitation qui forment une séparation physique avec l’extérieur. Ainsi, les dommages accidentels subis par les baies vitrées ou les parties vitrées des portes, fenêtres, du mobilier, vérandas, des balcons ou terrasses, et autres éléments sont indemnisés par la garantie. De même, quand ces dégâts sont causés par la grêle, les tentatives d’effraction et la chute d’un projectile, la garantie reste toujours valable.

Les luminaires, les appliques et ampoules ne font pas partie des éléments pris en charge par cette garantie. Quant aux miroirs, cela dépend de votre assurance. Il est possible de contracter une extension de garantie bris de glace afin d’étendre la protection aux aquariums et plaques de cuisson en verres. 

Vol

Via la garantie vol, les conséquences d’un vol ou d’un cambriolage peuvent être prises en charge par votre assurance habitation multirisque. Toutefois, la preuve du vol doit être établie à l’assureur. Autant dire que si le vol a été parfait, la garantie ne sera d’aucune utilité. 

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Par ailleurs, la garantie vol peut exiger de renforcer la sécurité du logement au moyen d’un système de télé ou vidéo surveillance ou système d’alarme… Il s’agit généralement de conditions de garantie dont le défaut rend caduque la garantie vol.

La garantie responsabilité civile

Elle est obligatoire pour les résidences avec location. Elle permet de couvrir les dommages susceptibles d’être imputés au propriétaire et ainsi rembourser les personnes résidant dans le logement. Ces dommages peuvent être liés à des défauts de construction ou à des défauts d’entretien.

La garantie responsabilité Vie privée

La garantie responsabilité civile vie privée permet de protéger des dommages accidentellement occasionnés à autrui dans le train-train quotidien. Elle est incluse dans l’assurance habitation et permet d’indemniser les victimes suivant des seuils.

Les clauses optionnelles

En-dehors des garanties obligatoires décrites précédemment, il est possible d’ajouter des garanties optionnelles qui permettent d’élargir le champ de couverture des risques. Il s’agit d’identifier les besoins complémentaires de couverture en fonction des moyens financiers. Les clauses optionnelles peuvent s’avérer très importantes dans certains cas.

Coûts des assurances

Les coûts de l’assurance habitation varient d’une compagnie d’assurance à une autre. Chaque assureur étant libre d’en fixer le tarif. Toutefois, ces montants sont indexés sur des critères bien précis. Il faut alors procéder par comparaison pour déterminer l’offre d’assurance habitation qui répond le mieux aux besoins. Cela passe par une analyse minutieuse des services proposés par l’assureur en cas de sinistre et la façon dont les sinistres sont gérés. Il faut surtout tenir compte du rapport/cotisations qui représente le rapport de qualité/prix en commerce.

La meilleure assurance sera celle qui répond qualitativement à vos besoins, couvre les dommages de votre mobilier en tenant réellement compte de sa valeur, et vous protège en cas de sinistre.

De façon générale, en France, le prix moyen d’une assurance habitation est aux alentours de 216 € par an pour un appartement et 372 € par an pour une maison.

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